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PSD2

PSD2 es la segunda Directiva europea de servicios de pago (Directiva (UE) 2015/2366). Obliga a los bancos a dar acceso a las cuentas de pago, siempre con el consentimiento del titular, a proveedores terceros autorizados. Es la base de la banca abierta (open banking): permite que tu programa de gestión lea los movimientos del banco sin descargar extractos.

¿Desde cuándo se aplica en España?

España la incorporó con el Real Decreto-ley 19/2018, de servicios de pago. La autenticación reforzada que exige la directiva se aplica desde el 14 de septiembre de 2019, conforme al Reglamento Delegado (UE) 2018/389.

¿Qué servicios permite?

PSD2 regula dos servicios de terceros que interesan a una empresa:

  • Información sobre cuentas (AISP): un proveedor autorizado consulta saldos y movimientos de una o varias cuentas, de uno o varios bancos, y te los presenta en un solo lugar.
  • Iniciación de pagos (PISP): un proveedor autorizado ordena una transferencia desde tu cuenta, en tu nombre, tras tu autenticación.

Son autorizaciones distintas. Que un programa lea tus movimientos no le permite mover dinero.

¿Cómo funciona en la práctica?

  1. Desde el programa eliges tu banco.
  2. Te redirige a la página de tu banco.
  3. Te identificas con tus credenciales y un segundo factor (código, app o biometría). Es la autenticación reforzada (SCA).
  4. Confirmas qué cuentas y qué datos autorizas.
  5. El proveedor recibe acceso a esos datos durante un plazo limitado.

Tus claves del banco se introducen solo en la página del banco. El programa no las ve ni las guarda.

¿Cada cuánto hay que renovar el consentimiento?

El acceso caduca y se renueva repitiendo la autenticación reforzada. Desde el 25 de julio de 2023, el Reglamento Delegado (UE) 2022/2360 fija la renovación en 180 días para el acceso a través de un proveedor de información sobre cuentas; antes eran 90. Algunos bancos y proveedores aplican todavía plazos más cortos, así que el plazo real depende de tu entidad.

¿Es seguro?

PSD2 establece varias garantías:

  • Solo pueden acceder proveedores autorizados y supervisados.
  • El acceso exige tu consentimiento expreso y se limita a lo que autorizas.
  • Puedes revocar el acceso en cualquier momento.
  • El banco aplica la autenticación reforzada en el alta y en cada renovación.

Errores y dudas frecuentes

  • ¿Sirve para cualquier cuenta? Para cuentas de pago accesibles en línea. Algunos productos, como ciertos préstamos o cuentas de valores, pueden quedar fuera.
  • ¿Mi banco está obligado? Sí, si opera en la UE y ofrece cuentas de pago en línea. La calidad de la conexión varía entre entidades.
  • ¿Se interrumpe la sincronización? Solo si caduca el consentimiento o el banco cambia su sistema de acceso. Basta con renovar la autorización.
  • ¿Y PSD3? La UE ha acordado una reforma que sustituirá a PSD2 con una nueva directiva y un reglamento de servicios de pago. Su aplicación será gradual y aún no cambia nada para ti.

¿Cómo lo gestiona SerrellaERP?

SerrellaERP se conecta a tu banco mediante PSD2 a través de GoCardless, un proveedor autorizado de información sobre cuentas. Solo lee saldos y movimientos; no inicia pagos. Los pagos se preparan en SerrellaERP y los firma el responsable desde la banca online. Los movimientos se sincronizan a diario y se concilian con tus facturas en banca, incluidos los cobros de remesas SEPA. Al registrar el cobro o el pago, se genera su asiento en contabilidad. El sistema avisa antes de que caduque el consentimiento.

Este contenido es informativo y no constituye asesoramiento financiero. Confirma tu caso con tu asesoría.

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Last updated: 2026-05-23

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